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子供が生まれたら将来の為に学費を貯蓄する方が多いが、学資保険加入については注意が必要!

学資保険メリット・デメリット

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可愛い我が子の笑顔を見ていると頑張ろうと思えますよね

お子様が産まれて可愛い笑顔、寝顔を見ていると「この子の将来の為に貯金しなきゃ」と考えて学資保険の資料を取り寄せたり保険屋さんやファイナンシャルプランナーに相談したり加入される方は多いかと思います。

 

学資保険やお子様の将来の為にお金を貯めてあげる場合の、得する学資保険の掛け方や注意しなければいけない事などを簡単に分かり易くご紹介して参りたいと思いますので参考にして頂けたら幸いです。

子供の将来の学費の貯め方、どんな貯め方があるの?

可愛い我が子の将来の為に学費を貯めてあげたいですね

お子様の学費を貯めるには、「学資保険」「学資保険代わりの保険」「銀行などに現金を貯める」大きく分けるとこの三通りかと思います。

 

一番多い学費の貯め方は「学資保険代わりの保険」かと思いますが「学資保険」と「学資保険代わりの保険」では何が違うのか簡単にご説明させて頂きたいと思います。

 

「学資保険」の場合、契約者がパパの場合で毎月1万円を子供が18才になるまで貯め仮に200万円を貰えると言う契約の場合、仮にお子様が3才時にパパが亡くなった場合、「学資保険」は今まで毎月支払っていた保険料1万円が免除となり、契約者(パパ)が亡くなった後は毎月1万円を支払う必要がなく、お子様が18才になったら200万円が貰えるのが学資保険です。

 

所がなぜ、今、「学資保険代わりの保険」で子供の学費を貯めている方が多いかと言うと、上記と同じ条件で月1万円で子供が18才時に貰えるお金も200万円とした場合で、お子様が3歳時に契約者であるパパが亡くなった場合、そのお亡くなりになった時点で死亡保険金として300万円ほど(月1万円の場合)のお金が残されたご家族に支払われます。

 

ここで考える事は、大黒柱であるパパがお亡くなりになった場合、「学資保険」では月1万円を今後、払わなくて良くなり、「学資保険代わりの保険」ではその時点で300万円程のお金が支払われる・・・

 

結果として、大黒柱がお亡くなりになると当然、明日からの生活が不安になりますので月1万円が免除になるより、大黒柱が亡くなった時点で大きなお金を貰った方が安心出来るので現在では「学資保険代わりの保険」が多いのです。

 

また、他にも学資保険では18才時にお金が下りて来ますが、子供が産まれて18年後に必ず大学進学するとは限らない為、「学資保険代わりの保険」だと結果的に「貯金」ですのでお子様が大学進学しなくても解約しなければ、貯めたお金は増えて行く為、子供が結婚時に一部解約して結婚祝いで親から渡したり、住宅ローンの繰り上げ返済や自動車を購入したりと学資保険と違い自由度があるのです。

学資を考えた時の注意点とは・・・その①

保障の二重掛けは損ですよ

「学資保険」でも「学資保険代わりの保険」どちらでも契約者(仮にパパとして)が亡くなった場合と言う事が非常に重要になってきます。

 

簡単に言うと学資を考える場合には、他に契約、加入している保険の中で「死亡保障、保険」がないかを確認し「死亡保障、保険」がある場合には「学資保険、学資保険代わり」も死亡保障となる為、「死亡保障を二重に掛ける事になりますので、必ずプロに相談して無駄な保障は解約や保障を下げる必要があるのです」

 

保障の二重加入を避ける事が出来れば保険料は安くなり、安くなった分を貯蓄やお子様の学費にプラスする事も可能となるのです。

学資を考えた時の注意点とは・・・その②

パパ・ママは子供の成長が本当に楽しみですよね

学資保険を考える際に注意したいのが、お子様から見た時の「お祖父ちゃん、お祖母ちゃんが何人いて、関係的には仲が良いのか悪いのか」が重要になってきます。

 

現代は少子化と言われる程、子供が少なくお年寄りは増えて来ておりますが、学資保険を考える場合、学資のパンフレットには小学校入学時に○○万円支給、中学校入学時には〇〇万円などと保険金を支払う順序などが記されています。

 

所が実際には幼稚園や小学校入学時、中学入学時などは驚くほどの金額は掛からない事が多く、プラス子供一人に対しお祖父ちゃん、お祖母ちゃんが二人づつ等のケースは多く、可愛い孫の為ならと入学費用や机、スーツ、お祝い金などをくれるお祖父ちゃん、お祖母ちゃんが殆んどです。

 

その為、学資保険を考える際には必ず「祖父、祖母が何人いて、普段から行き来してるかどうか、仲が良いかどうか」等を考慮して保険を設計してもらう必要があり、その部分を質問せず「ご予算いくらですか?や、いくらまでなら毎月払えますか?」と聞いてくる保険屋はプロではありませんので注意しましょう。

 

実際に一番費用が掛かるのは、やはり大学進学時ですから大学進学する数年前には学資保険を掛け終わり(お子様が中学卒業あたり)それ以降は今まで掛けて来たお金は塾費用に充てた方が良いでしょう。

学費を貯める理想的な学資の掛け方とは・・・

第二子、第三子まで考えて学費を貯める事で家計は安定します

お子様の学費を学資保険等で貯めてあげる場合の理想的な貯め方をご説明させて頂きます。

 

殆んどの方はお子様が産まれたから学資保険や学資代わり保険を掛けて、数年後に第二子が産まれたから、また学資保険や学資代わり保険を掛ける様なその都度に掛けている状況かと思います。

 

お金に詳しい方や弊社のお客様方も殆んどしている、お子様の学費の貯め方は「ご結婚し、まだお子様がいない状況時に、ご夫婦二人で話し合い将来的に子供は何人欲しいのかを話し合い仮に二人欲しいとなった場合には、最初から二人分の学費を貯めてしまうのが一番お金が増えて得する学費の貯め方なのです」

 

なぜかと言うと一人目ご出産され月1万円貯め、数年後に二人目が産まれた場合に「家計のどこを削って学費を貯めるか」と考え、今まで家計が安定的に出来ていたのに第二子が産まれ家族が増え嬉しいはずが、家計のどこかを削りオムツ代、ミルク代、洋服代、学資保険代が増えた結果、今まで順調だった家計が崩れお金の事での夫婦ケンカが増えると言うケースは多いのです。

 

これが結婚当初や第一子の時に、初めから二人分の学費を貯めてあげる事で、結果的に残ったお金での家計のやり繰りとなる為、第二子が産まれても今と何も変わらない生活も送れ家族仲良く過ごす事が出来るのです。

 

人間は弱い生き物ですから、お金があれば使ってしまいますが強制的に学資保険や学資代わり保険に毎月払わないといけないとなると面白いもので、きちんと払いますしそれが我が子の為となると尚更に貯め、残ったお金で生活は出来るのです。

 

弊社のお客様がご相談数年後に家族が増えても、今まで通りの生活で貯蓄も増えお子様方の学費もしっかり無理せずに貯まっている一つの理由は、上記の様な理由があるのです。

学資保険のデメリット

学資保険や学資保険代わりの保険でデメリットになる事をお教え致します。

 

学資保険や学資保険代わりの保険で、お客様が月3万円や5万円掛けたいと言った場合、お客様側からみると「これだけ高額な保険料を払っているのだから保険屋さん儲かったでしょ」とか「月3万円も払っているのだから何かサービスしなさい」等とお客様側すると感じるかもしれません・・・

 

ところが保険屋や担当者は出来るならば「学資保険や学資保険代わりの保険」は対応したくないと言うのが本音なのです。

 

なぜかと言うと単純な話「利益がないのです」

 

学資保険を検討する際、一回目に「お客様の要望を聞いて設計します」二回目に「お客様が不安ある場合に質問の回答します」その後に契約となりますが、二回目又は三回目、四回目での契約となった場合、それまでの相談時間と契約までの印刷代、契約に際して契約書作成代、訪問での契約ならば交通費等々を計算すると仮に月3万円、5万円と高額な保険料の契約をして頂いても割に合わないのです。

 

その為、保険屋さんによってはいろいろな理由をつけ断る保険屋さんもいたりして、お客様側からすると契約したいと言っているのになぜ?と言われる方もおります。

 

またインターネット等で保険を知らない方が、知っているかの様な書き込みをたまに見ますが、「学資保険」と「学資保険代わりの保険」では保険屋がもらう手数料がかなり違う為に手数料を多く貰える「学資保険代わりの保険」を保険屋は勧めるなどとありますが、これは間違いなく保険を知らない一般素人の方が書いたものです。

 

なぜかと言うと保険屋には何段階にも階層があり、当然ですがお客様がたくさん居て売り上げが常にある保険屋さんと年間で数軒しか販売できない保険屋さんでは保険会社から貰う販売の手数料は違います。

 

ところが学資保険でも学資保険代わりの保険でも、単純な話、「貯金の保険で且つ、10年、15年、18年決められた年数以降は預かったお金を増やしてお客様へ返さないといけない商品なのです」

 

その為、いくら売り上げが良い保険屋さんでも学資保険、学資保険代わりの保険でも、正直な所、販売してもコピー代、交通費、お客様との相談時間等々を考えると驚く位、「利益がないため」きちんと最後まで説明してくれて嫌な顔せずに対応してくれて、これまで書いてきました上記の様な条件を満たす保険屋さんで且つ、お客様に本当に合った金額で本当に良い保険を勧めてくれる保険屋さん、担当者を見つける事が出来るかどうかが難しい事がデメリットと言えるでしょう。

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